Oszczędzanie na lokacie – zalety i ograniczenia

Lokaty oszczędnościowe pomimo upływu lat cieszą się niesłabnącym zainteresowaniem. Sprawdź, w jaki sposób działa ten instrument finansowy, a także poznaj jego kluczowe plusy oraz minusy.

Istnieje wiele sposobów na oszczędzanie i pomnażanie swoich pieniędzy. Jedną z najpopularniejszych opcji, która mimo upływu lat nie słabnie na popularności, są lokaty oszczędnościowe. To produkt bankowy, który polega na ulokowaniu określonej kwoty na określony czas. Pieniądze znajdują się pod opieką banku, a po zakończeniu umowy kapitał wraca do klienta wraz z odsetkami.

Aby zrozumieć, czym jest lokata czy warto po nią sięgnąć i jakie aspekty należy mieć na uwadze, warto wiedzieć, na jakiej zasadzie działa taki instrument. Klient wpłaca na lokatę określoną kwotę. Czasami jej wysokość jest ustalona przez zapisy umowy, lecz w większości przypadków wysokość wpłaty może być dowolna. Bank w umowie zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy po określonym czasie wraz z ustalonymi odsetkami w skali roku. Może to być od jednego do kilkudziesięciu miesięcy.

Tak, jest to jedna z najważniejszych cech lokat. W trakcie obowiązywania umowy klient nie ma dostępu do swoich środków, czyli, mówiąc potocznie, są one zamrożone. Dostęp do nich odzyskiwany jest po zakończeniu porozumienia z bankiem, a wraz z nimi otrzymujesz odsetki pomniejszone o tzw. podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych.

Istnieje oczywiście możliwość wypłaty pieniędzy przed końcem umowy, jednak nie dzieje się to bez pewnych konsekwencji. Więcej o tym przeczytasz w dalszej części tekstu.

Popularność lokat oszczędnościowych leży oczywiście w atutach, jakie oferują one swoim klientom. Koronną zaletą jest bezpieczeństwo środków. Chociaż inwestowanie w każdej formie wiąże się z ryzykiem, lokaty oszczędnościowe są uznawane za jeden z bezpieczniejszych sposobów przechowywania oszczędności. Depozyty w bankach objętych systemem BFG są gwarantowane do równowartości 100 tysięcy euro, liczonej łącznie dla wszystkich rachunków jednego deponenta w danym banku. Ochrona BFG znacząco ogranicza ryzyko utraty depozytu w przypadku upadłości banku, z uwzględnieniem obowiązującego limitu gwarancji.

Jeśli lokata zostanie utrzymana do końca na warunkach określonych w umowie, wpłacony kapitał zostanie powiększony o należne odsetki pomniejszone o podatek. Nawet wpłacając 1000 zł na roczną lokatę z oprocentowaniem na poziomie 6% i po odprowadzeniu podatku, na swoim koncie zobaczysz kwotę 1048,60 zł. Oczywiście, wymaga to dyscypliny i trzymania pieniędzy na lokacie przez cały czas trwania umowy. W przypadku lokaty ze stałym oprocentowaniem można z góry oszacować, a zasady są na tyle proste, że z lokat można korzystać nawet bez większej wiedzy. Nie musisz śledzić świata finansów, by mieć pewność, że Twój kapitał jest bezpieczny. Dostępne są też lokaty odnawialne, dzięki którym możesz pozwolić swoim pieniądzom pracować przez lata z Twoim minimalnym zaangażowaniem.

Nie ma oczywiście róży bez kolców. Najistotniejszym problemem jest fakt, że wypłata środków przed zakończeniem umowy wiąże się z utratą wszystkich uzbieranych oszczędności. Jeśli wpłaciłeś na roczną lokatę 1000 złotych, a następnie wypłacisz pieniądze choćby na tydzień przed zakończeniem umowy, nie otrzymasz żadnych dodatkowych środków. Jest to więc pewna wada względem otwartych kont oszczędnościowych, choć oczywiście banki często próbują to rekompensować wyższymi odsetkami.

Warto również mieć na uwadze inflację. Jeśli jest ona wyższa niż oprocentowanie lokaty, po zakończeniu umowy możesz mieć mniejszą realną wartość swoich finansów. Na dodatek musisz pamiętać o podatku Belki, w ramach którego konieczne jest odprowadzenie podatku od zysku w wysokości 19%.

Lokaty oszczędnościowe to dobry pomysł dla osób, które przede wszystkim cenią sobie przewidywalność i nie chcą pozwolić sobie na choćby minimalne ryzyko. To również godna rozważenia ścieżka dla tych, którzy dopiero zaczynają gromadzić swoje oszczędności i chcą zacząć tworzyć poduszkę finansową. W takim przypadku nawet krótkie lokaty na 3 miesiące mają sporo sensu i pozwalają zrozumieć, jak działa inwestowanie. Po zakończeniu umowy można założyć nową lokatę, już z większą kwotą na start.