Kredyt gotówkowy czy pożyczka ratalna: co wybrać?

Osoby poszukujące dodatkowego źródła gotówki mają do wyboru kilka różnych opcji. Do podstawowych należą kredyty gotówkowe i pożyczki ratalne. Warto dowiedzieć się, jak dopasować produkt do swoich możliwości i oczekiwań.

Rynek kredytowy i pożyczkowy jest bardzo zróżnicowany. Proponuje klientom rozwiązania odpowiadające na różnego typu potrzeby: wsparcie finansowe może wynosić od kilkuset złotych nawet do kilkuset tysięcy, znacząco mogą różnić się od siebie również terminy i warunki spłaty. Choć w obiegowej opinii kredyt i pożyczka bywają uważane za synonimy, w rzeczywistości to dwa inne produkty. Różni je od siebie przede wszystkim umocowanie prawne. To z kolei przekłada się bezpośrednio na wiele kwestii praktycznych, w tym warunki oferowane przez instytucję udzielającą finansowania. Aby uzyskanie dodatkowych środków było w pełni bezpieczne i nie wiązało się z niespodziewanymi sytuacjami, warto dobrze przygotować się do samych poszukiwań kredytu lub pożyczki. Znalezienie odpowiedniego produktu i zrozumienie mechanizmu pozwoli na zaoszczędzenie sporych pieniędzy, nerwów oraz czasu.

Kredyt i pożyczka: to nie to samo

Zasadniczy cel obu produktów jest taki sam: mają dostarczyć konsumentowi środków pozwalających na realizację dowolnego celu. Pod wieloma względami podobnie prezentuje się również sposób, w jaki można je uzyskać. Coraz częściej wizyta w oddziale banku czy oddziale firmy pożyczkowej nie jest konieczna, a wszystkie formalności uda się załatwić bez opuszczania domu, korzystając z dedykowanych portali internetowych. Środki trafią przy tym bezpośrednio na wskazany numer rachunku. Oba narzędzia różnią jednak kwestie prawne: zgodnie z obowiązującym prawem kredyty mogą być udzielane wyłącznie przez instytucje bankowe. Te natomiast są zobowiązane do przestrzegania restrykcyjnego prawa bankowego i dostosowywania się do zaleceń KNF. Wpływa to również na procedurę udzielania kredytu i wiążę się m.in. z koniecznością zbadania zdolności kredytowej czy wiarygodności potencjalnego klienta. Pożyczki ratalne są natomiast udzielane na podstawie przepisów kodeksu cywilnego, a przyznające je firmy muszą stosować się m.in. do zapisów tzw. ustawy antylichwiarskiej. Nie obowiązuje je jednak prawo bankowe, co sprawia, że cała procedura wygląda inaczej.

Pożyczka ratalna: co ją wyróżnia?

W ostatnich latach szczególną popularnością cieszą się pożyczki udzielane przez firmy spoza sektora bankowego. Wynika to przede wszystkim z:

• Łatwej dostępności: pożyczki ratalne, w przeciwieństwie do kredytów, są dostępne niemal dla każdej osoby, która potrzebuje finansowego wsparcia. W tym celu wystarczy skorzystać z udostępnianych kanałów online lub udać się do jednego z wielu oddziałów wybranej firmy.
• Prostej procedury: formalności towarzyszące udzielaniu pożyczki ratalnej są sprowadzone do absolutnego minimum. Zwykle nie trzeba dostarczać dodatkowych dokumentów, takich jak zaświadczenie o osiąganych zarobkach. Instytucje nie zawsze będą również weryfikowały zdolność kredytową oraz dotychczasową historię kredytową pożyczkobiorcy.
• Dogodnych warunków: rynek pożyczkowy jest bardzo rozbudowany. Firmy proponują zarówno mniejsze zastrzyki gotówki, jak i wsparcie pozwalające na realizację większych inwestycji. Szczegóły zobowiązania można więc dostosować do indywidualnych preferencji, znajdując tym samym również oszczędności.

Znalezienie najlepszej pożyczki ratalnej nie musi być trudne. W tym celu warto skorzystać z rankingu https://www.bankier.pl/smart/pozyczki-na-raty. Aby poznać propozycje najbardziej interesujące pod względem finansowym, wystarczy wprowadzić kwotę oraz okres spłaty. Poszczególne produkty będą natomiast podzielone pod względem RRSO, odzwierciedlającej rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli realne koszty ponoszone w związku z pożyczką.

Kredyt gotówkowy: jak wygląda procedura?

Nieco inaczej cała sytuacja prezentuje się w przypadku kredytów gotówkowych. Te produkty zajmują szczególne miejsce w ofercie pożyczkowej instytucji, mogą być bowiem przeznaczone na dowolny cel. Ich rynek jest przy tym bardzo zróżnicowany: możliwe staje się uzyskanie zarówno stosunkowo niewielkich kwot, jak i bardzo wysokiego wsparcia, sięgającego nawet setek tysięcy złotych. Z drugiej strony warto mieć świadomość, że im większa kwota kredytu i im dłuższy okres spłaty, tym bardziej restrykcyjne procedury. Zgodnie z prawem banki udzielające kredytów konsumenckich są zobowiązane do zbadania zdolności kredytowej klientów, w tym informacji widniejących na ich temat w bazach dłużników. W przypadku mniejszych kwot procedura jest często stosunkowo prosta i ogranicza się np. do analizy wpływów na rachunek (zwłaszcza, jeżeli kredyt jest zaciągany w banku, którego kredytobiorca jest klientem), jeżeli natomiast zależy nam na uzyskaniu większej kwoty, konieczne może być przedstawienie zaświadczeń o dochodach, a nawet zastosowanie dodatkowych zabezpieczeń.

W części banków procedura kredytowa jest bardzo prosta i można przejść przez nią, korzystając np. z portalu bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej instytucji. Z takich rozwiązań mogą korzystać najczęściej dotychczasowi klienci, istnieje jednak możliwość zaciągnięcia kredytu gotówkowego online również dla osób, które nie posiadają konta osobistego w danym banku.

Kredyt bez BIK nie istnieje

Weryfikacja dotychczasowej historii kredytowej jest jednym ze stałych elementów procedury kredytowej. Dane widniejące w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD często przesądzają o tym, czy uda się uzyskać środki. Niestety szanse na to, że bank wyda pozytywną decyzję kredytową w przypadku osoby, która miała wcześniej problemy z wywiązywaniem się z obowiązków dłużnika, są bliskie zeru. Popularny termin „czyszczenie BIK” nie ma natomiast zbyt wiele wspólnego z prawdą. Konsument nie ma wpływu na zawartość baz: może jedynie ubiegać się o korektę przedawnionych lub nieprawdziwych zapisów. W przypadku osób, które zostawiły problemy finansowe za sobą, a teraz potrzebują dodatkowych środków, jedyną alternatywą zostanie więc pożyczka gotówkowa.

Warto mieć jednak świadomość, że poszczególne firmy pożyczkowe również działają w różny sposób. Niektóre, zwłaszcza w przypadku większych sum i dłuższych okresów spłaty, również mogą oczekiwać od klienta m.in. dokumentów poświadczających zatrudnienie czy osiąganie stałych dochodów. Niekiedy konieczne może stać się również przedstawienie dodatkowych zabezpieczeń pożyczki. Te można ustanowić np. na posiadanych nieruchomościach lub ruchomościach.

Wybór odpowiedniego produktu

Przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnej oferty warto przede wszystkim przemyśleć swoje oczekiwania i dostosować je do możliwości domowego budżetu. W następnym kroku należy porównać ze sobą oferty poszczególnych instytucji. Z punktu widzenia kredytobiorcy najistotniejsze okażą się koszty, z jakimi będzie wiązać się zobowiązanie. Wbrew pozorom samo oprocentowanie wcale nie odgrywa decydującej roli. Może towarzyszyć mu również wiele innych prowizji i opłat, które wpłyną na ostateczne poziom wydatków. W tym celu należy porównać ze sobą RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Pozwala ona na określenie realnych kosztów związanych ze zobowiązaniem, wyrażonych w skali roku. W przypadku pożyczek ratalnych warto zwracać również uwagę na dodatkowe opłaty. Często pobierana jest m.in. prowizja za rozpatrzenie wniosku czy wypłatę środków. Ze sporymi kosztami mogą wiązać się również opóźnienia w spłacie. Wysokość comiesięcznej raty oraz całkowitą sumę zobowiązania pomoże określić ranking kredytów i pożyczek. Dzięki temu uda się uniknąć nieprzyjemnego zaskoczenia w trakcie spłaty.

Foto: Maciej Matlak/Shutterstock.com