Co najczęściej obejmuje ubezpieczenie od zalania mieszkania?

Właściciele i najemcy lokali coraz częściej decydują się na ubezpieczenie mieszkania od zalania. Szkody wodne należą bowiem do najbardziej kosztownych i jednocześnie najczęstszych zdarzeń w budynkach mieszkalnych. Dobrze dobrana polisa uwzględniająca ubezpieczenie od zalania chroni zarówno mienie wewnątrz lokalu, jak i elementy stałe. Ogranicza to finansowe skutki awarii instalacji wodno-kanalizacyjnej czy zdarzeń pochodzących z innych mieszkań. Przeczytaj artykuł i poznaj szczegóły tego zagadnienia!

W praktyce nie funkcjonuje oddzielne ubezpieczenie mieszkania od zalania, ponieważ ochrona przed tego typu szkodami stanowi część standardowej polisy mieszkaniowej. Zakres obejmujący ubezpieczenie od zalania znajduje się zwykle w podstawowej wersji ubezpieczenia nieruchomości lub jest dostępny jako jedno z rozszerzeń, które można dobrać w zależności od potrzeb.

Aby zapewnić sobie odpowiednią ochronę, warto zwrócić uwagę na elementy wchodzące w skład polisy, takie jak mury, elementy stałe i ruchomości domowe, ponieważ to od wybranego wariantu zależy, jakie szkody zostaną objęte wsparciem. Ważne jest również uwzględnienie sum ubezpieczenia oraz ewentualnych wyłączeń, tak aby zakres odpowiadał wartości wyposażenia i rzeczywistym ryzykom związanym z użytkowaniem mieszkania.

Standardowe ubezpieczenie nieruchomości chroni przede wszystkim mury oraz elementy stałe mieszkania, jednak zakres zawsze zależy od szczegółów umowy zawartej z ubezpieczycielem. W podstawowej wersji polisa zabezpiecza lokal przed najczęstszymi zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, zalanie czy uderzenie pioruna. Ochrona może obejmować także instalacje oraz wbudowane elementy wyposażenia, które ulegną uszkodzeniu wskutek zdarzenia objętego ochroną.

Najczęściej uwzględniane są:

• mury i konstrukcja mieszkania,
• stałe elementy, na przykład podłogi, glazura, zabudowa kuchenna, armatura,
• uszkodzenia wynikające z pożaru, zalania lub innych zdarzeń losowych wskazanych w OWU,
• instalacje wodne, elektryczne i grzewcze, jeżeli szkoda powstała w następstwie zdarzenia objętego ochroną,
• elementy należące do lokalu, które zostały zamocowane na stałe.

Nie każda polisa obejmuje ten zakres automatycznie, dlatego warto dokładnie sprawdzić, co znajduje się w wybranym wariancie ubezpieczenia mieszkania. W wielu ofertach ochrona od zalania jest elementem podstawowym, ale część towarzystw udostępnia ją dopiero jako rozszerzenie, które trzeba wybrać samodzielnie.

Zakres zależy zawsze od szczegółów umowy, w tym definicji zalania, limitów odpowiedzialności oraz wyłączeń. Bywa również, że różne zdarzenia wodne są traktowane osobno, na przykład pęknięcie wężyka, cofnięcie wody z kanalizacji czy zalanie przez sąsiada, dlatego konieczne jest przeanalizowanie OWU przed zakupem polisy.

Ochrona związana z zalaniem dwóch różnych lokali nie działa symetrycznie, ponieważ obejmuje odmienne rodzaje odpowiedzialności. Ubezpieczenie mieszkania od zalania przez sąsiada chroni właściciela wtedy, gdy woda przedostaje się z góry, a poszkodowany może skorzystać z własnej polisy lub zgłosić roszczenie do sprawcy, jeśli ten ma OC w życiu prywatnym.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy to właściciel ubezpieczonego lokalu spowoduje szkody w mieszkaniu poniżej. W takim przypadku odpowiedzialność opiera się na OC mieszkaniowym, które pokrywa straty wyrządzone osobom trzecim.

Oznacza to, że ochrona nie działa „w dwie strony” w ramach jednego zakresu. Zalanie spowodowane przez sąsiada z góry jest traktowane inaczej niż szkoda wyrządzona przez właściciela ubezpieczonego lokalu. Dlatego kompletna ochrona wymaga zarówno ubezpieczenia od zalania własnego mieszkania, jak i odpowiedniej polisy OC, która zabezpiecza na wypadek szkód wyrządzonych innym osobom.

Gdy dojdzie do zalania z mieszkania położonego wyżej, co do zasady szkoda powinna zostać pokryta z polisy sąsiada, jeśli jego ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody wyrządzone osobom trzecim, w tym ubezpieczenie od zalania sąsiada jako element umowy. W praktyce liczą się zarówno prawidłowo zebrane dowody, jak i właściwe zgłoszenie roszczenia do ubezpieczyciela.

Standardowa procedura może wyglądać następująco:

1. Zabezpieczenie mieszkania – należy możliwie szybko ograniczyć rozmiar szkody, np. zakręcić wodę (jeśli to możliwe), odsunąć meble od zalanych ścian, zabezpieczyć sprzęty przed dalszym zawilgoceniem.
2. Ustalenie sprawcy szkody – warto spisać dane sąsiada (imię, nazwisko, adres, numer telefonu) oraz poprosić go o informacje dotyczące polisy mieszkaniowej i ubezpieczyciela.
3. Dokumentacja zniszczeń – konieczne jest wykonanie zdjęć lub nagrania wideo zalanych pomieszczeń, ścian, podłóg, mebli i sprzętów, a także zachowanie ewentualnych rachunków za naprawy.
4. Zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela sąsiada – po zebraniu dokumentacji należy przekazać ją towarzystwu wraz z opisem przebiegu zdarzenia, danymi kontaktowymi i szacunkową listą zniszczonych elementów wyposażenia.
5. Kontakt z zarządcą budynku lub spółdzielnią – w przypadku awarii elementów wspólnych (np. pionów instalacji) dobrze jest uzyskać protokół z oględzin lub potwierdzenie przyczyny zalania.
6. Równoległe zgłoszenie szkody z własnej polisy – jeżeli posiadasz ubezpieczenie mieszkania od zalania przez sąsiada w ramach ubezpieczenia nieruchomości, możesz zgłosić szkodę także do swojego ubezpieczyciela, który następnie sam rozliczy się z polisą sprawcy (regres). Dzięki temu proces naprawy i wypłaty środków bywa sprawniejszy.

Posiadanie polisy obejmującej skutki zalania oznacza realne wsparcie w chwili wystąpienia szkody. Ochrona ma przede wszystkim ograniczyć finansowe konsekwencje zdarzenia i umożliwić szybkie przywrócenie mieszkania do stanu sprzed zalania. W praktyce daje to kilka istotnych korzyści:

• pokrycie kosztów naprawy uszkodzonych elementów mieszkania, takich jak podłogi, ściany, sufity czy zabudowy stałe,
• możliwość uzyskania świadczenia za zniszczone wyposażenie ruchome, jeśli polisa obejmuje także tę część mienia,

zabezpieczenie budżetu domowego przed wysokimi wydatkami związanymi z doraźnymi naprawami po awarii,

• szybszy powrót do normalnego funkcjonowania, ponieważ nie trzeba samodzielnie finansować pierwszych prac remontowych,
• wsparcie w sytuacjach spornych, gdy konieczna jest wycena szkód i ustalenie odpowiedzialności.

Ochrona przed skutkami zalania nie działa w każdej możliwej sytuacji, dlatego w OWU pojawia się kilka istotnych wyłączeń. Najczęściej polisa nie obejmuje szkód wynikających z długotrwałych zaniedbań, na przykład braku konserwacji instalacji wodnej, celowego działania domowników lub szkód powstałych podczas prac remontowych wykonywanych niezgodnie z zasadami sztuki budowlanej.

Ograniczenia mogą dotyczyć również zalania spowodowanego podnoszeniem się wód gruntowych albo cofnięciem wody z kanalizacji, jeżeli ochrona nie została rozszerzona o odpowiedni wariant. Zdarza się także, że polisa nie obejmuje mienia o wartości przekraczającej wybraną sumę ubezpieczenia, dlatego warunki ochrony zawsze zależą od szczegółów umowy i zakresu, na jaki zgodził się ubezpieczony.

Najwygodniej porównać oferty wielu towarzystw w jednym miejscu – np. w porównywarce online. Dzięki temu dobierzesz taki zakres ochrony, który realnie zabezpieczy mieszkanie nie tylko przed zalaniem, lecz także przed innymi codziennymi zagrożeniami, takimi jak pożar czy kradzież. W praktyce najłatwiej zrobić to w CUK, korzystając z kalkulatora ubezpieczeń mieszkaniowych. Narzędzie prezentuje dostępne warianty ochrony i umożliwia szybkie zestawienie cen oraz zakresów.

Jeśli potrzebne jest wsparcie przy wyborze właściwej polisy, można skontaktować się z doradcą, który pomoże dobrać wariant odpowiadający standardowi wykończenia nieruchomości i wartości wyposażenia. Sprawdź dostępne możliwości tutaj: https://cuk.pl/kalkulator-ubezpieczenia-mieszkania-i-domu