Chcę ubezpieczyć meble - na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Czy można ubezpieczyć meble w swoim mieszkaniu? To pytanie bardzo często pojawia się w czasie spotkań agentów ubezpieczeniowych z klientami. Większość osób ubezpieczających swoje mieszkanie chce jednocześnie ubezpieczyć znajdujące się w nim wyposażenie. Jak przygotować się na właściwe, a przede wszystkim efektywne ubezpieczenie mebli? Oto najważniejsze wskazówki.

Umowa podstawowa i dodatkowa
Każde ubezpieczenie mieszkania składa się z dwóch elementów. Jest to umowa podstawowa i rozszerzenia. W ramach umowy podstawowej ochroną objęty zostaje budynek i mury (w przypadku domu) lub ściany (w przypadku mieszkania).

W ramach wielu dostępnych rozszerzeń zakres ochrony można powiększyć o stałe elementy (okna, armatura, meble zabudowane i wszystko, co jest przymocowane do budynku na stałe, a demontaż wymagałby użycia narzędzi) oraz ruchomości. Te ostatnie to przedmioty, jak sprzęt AGD, który nie jest przymocowany na stałe, sprzęt RTV, sprzęt fotograficzny, dzieła sztuki, biżuteria, czy właśnie meble.

I tu pojawia się pierwszy element, na który należy zwrócić uwagę podczas porównywania polis. Warto sprawdzić, czy wybrane ubezpieczenie domu rzeczywiście obejmuje meble jako rozszerzenie. Powinny być wyszczególnione w ogólnych warunkach ubezpieczenia, ponieważ tylko to daje prawne podstawy do tego, by ubiegać się o odszkodowanie w razie zdarzenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczenie ruchomości domowych
Bardzo często ubezpieczenie wyposażenia mieszkania nosi nazwę ubezpieczenia ruchomości domowych. Warto się zapoznać z dokumentami, które dotyczą tego właśnie rozszerzenia. Może się bowiem okazać, że w ramach ruchomości domowych, jakieś elementy wyposażenia nie są objęte ochroną, a to stanowi podstawę do odmówienia wypłaty odszkodowania.
Istotną kwestią jest również tutaj poziom możliwego zabezpieczenia. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wprowadzają swego rodzaju ograniczenia kwotowe lub procentowe w zakresie ochrony wyposażenia i ruchomości. Podstawą do wyceny są koszty, jakie ubezpieczony poniósł na to, by to wyposażenie zakupić. Dlatego też warto trzymać wszystkie dowody zakupu, jak faktury czy paragony. Tylko one są dla firm ubezpieczeniowych wiarygodne. W tym miejscu warto również się zastanowić nad tym, czy ubezpieczenie ma obejmować wartość rzeczywistą czy odtworzeniową.

Wartość rzeczywista i odtworzeniowa
Przed przystąpieniem do ubezpieczenia należy dobrze poznać te dwa pojęcia i zrozumieć występującą miedzy nimi różnicę. W przypadku zawierania polisy jest ona mało odczuwalna, bo różnica w składce jest niewielka. Natomiast w razie zdarzenia przy wnioskowaniu o wypłatę kwoty mogą stać się już znacznie bardziej znaczące.

Wartość rzeczywista to wartość ubezpieczonego przedmiotu w momencie zdarzenia. Jeżeli więc ochroną będą objęte meble, które zostaną zniszczone po dwóch lub trzech latach, to ich wartość nie będzie taka sama, jak w dniu zakupu. Firma ubezpieczeniowa będzie potrzebowała dokumentów zakupowych i na ich podstawie ustali, o ile spadła wartość przedmiotu ubezpieczenia przez dany okres jego eksploatacji. W przypadku sprzętu elektronicznego jest to szczególnie zauważalne. W ciągu pierwszego roku użytkowania laptopa, jego wartość może spaść nawet o połowę. W razie zdarzenia ubezpieczeniowego, przy polisie zawartej na wartość rzeczywistą, ubezpieczony otrzyma więc kwotę pomniejszoną.

Wartość odtworzeniowa to kwota, która jest niezbędna do odzyskania przedmiotu w tym samym stanie i o tych samych parametrach, jak przedmiot, który został zniszczony. Jeżeli więc w mieszkaniu znajdowały się skórzane krzesła, które zostały zniszczone w wyniku pożaru, to firma ubezpieczeniowa wypłaci taką kwotę, która pozwoli odkupić takie same meble z tego samego materiału. Podobnie jest w przypadku elektroniki. Ubezpieczony otrzyma pieniądze, które pozwolą mu odkupić laptopa czy aparat fotograficzny, cechujące się dokładnie tymi samymi parametrami co zniszczone czy uszkodzone.

Nieco inaczej wygląda ubezpieczenie domu w budowie na www.ubezpieczeniemieszkania.pl. Nie ma tam mowy w ogóle o ubezpieczenie sprzętu, chyba że ubezpieczyciel zdecyduje się objąć ochroną narzędzia i maszyny budowlane. Nie ma też mowy o wartości rzeczywistej i odtworzeniowej, ponieważ wypłata jest wyłącznie na podstawie dotychczas poniesionych kosztów i na podstawie zawartej sumy ubezpieczenia.

Wyłączenia odpowiedzialności
Obowiązkowo trzeba też sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności. Powinny być one opisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Wśród najczęściej wprowadzanych wyłączeń znajduje się lekkomyślność czy nieostrożność ubezpieczonego. Jeżeli okaże się, że do pożaru w domu doszło z powodu pozostawienia włączonego żelazka, to firma może odmówić wypłaty odszkodowania. Podobnie, jeżeli sprzęt zostanie skradziony, a w domu nie będzie śladów włamania, firma może uznać, że dom nie został właściwie zabezpieczony i dlatego ma podstawy by odmówić wypłaty. Chcąc efektywnie skorzystać z polisy trzeba spełnić wszystkie stawiane przez ubezpieczyciela warunki.

Decydując się na rozszerzenie polisy mieszkaniowej o ubezpieczenie ruchomości, należy sprawdzić, co wchodzi w zakres oferowanej przez firmę ochrony, jakie kwoty ubezpieczenia są dostępne, jaka wartość jest brana pod uwagę i jakie są wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa. Tylko w ten sposób będzie można wybrać naprawdę dobrą i skuteczną polisę, która odpowie na wszystkie potrzeby ubezpieczonego.

Redakcja Portalu nie ponosi odpowiedzialności za treść zamieszczanych artykułów sponsorowanych, ogłoszeń i reklam.