Ukryte koszty pożyczki. Jak rozpoznać uczciwego pożyczkodawcę?

Potrzebując gotówki, coraz częściej sięgamy po pożyczkę. Obecnie sektor pożyczkowy ma bardzo szeroką ofertę takich zobowiązań. Większość proponowana jest przez uczciwych, rzetelnych pożyczkodawców, ale na rynku pożyczkowym mogą znaleźć się także „czarne owce”. Ich pożyczki są zwykle drogie, a do tego zaskakują ukrytymi kosztami.

 Nieprzemyślane zaciąganie pożyczek często kończy się problemami, podobnie jak korzystanie z oferty nieuczciwych i drogich pożyczkodawców. Pospieszne pożyczanie pieniędzy często prowadzi po prostu do długów, a te są w Polsce coraz większe. Z danych BIG InfoMonitor SA wynika, że łączna kwota zaległych zobowiązań kredytowych i pozakredytowych Polaków na koniec czerwca 2019 roku wyniosła ponad 76 mld zł. Od końca pierwszego kwartału zadłużenie wzrosło o 636 mln zł. Kwota zaległych pożyczek i kredytów zwiększyła się o 352 mln zł do 35,4 mld zł.

Mimo wszystko należy zauważyć, że zadłużenie Polaków w ciągu drugiego kwartału 2019 roku rosło wolniej, niż miało to miejsce w poprzednich kwartałach. O niecały 1% wzrosła średnia suma zaległości przypadająca na jedną osobę - na koniec czerwca wyniosła 27 413 zł. W porównaniu z pierwszym kwartałem liczba niesolidnych kredytobiorców obniżyła się o 2808 osób i wyniosła 2,7 mln osób. Wśród dłużników więcej jest mężczyzn - stanowią 61,5% wszystkich zadłużonych. Mają również wyższe zaległości niż kobiety – do panów należy 67% kwoty przeterminowanych zobowiązań. Oczywiście wszystkie te problemy ze spłatą pożyczek nie oznaczają, że nie warto ich zaciągać. Trzeba to robić po prostu z głową.

– Pożyczka to jeden z najpopularniejszych sposobów na sfinansowanie niespodziewanych wydatków lub na realizację kosztownych planów. Na rynku pozabankowym takie zobowiązanie możemy wziąć szybko i bez skomplikowanych formalności, korzystając z ofert dostępnych przez Internet – wyjaśnia ekspert z firmy Aasa Polska.

– Jednak decydując się na pożyczkę, należy szukać rzetelnego pożyczkodawcy i sprawdzić jego wiarygodność przed podpisaniem umowy. Dodatkowo bardzo ważne jest, aby zweryfikować wybraną ofertę pożyczki pod względem kosztów i opłat. Dokładna analiza pozwoli wyłapać ewentualne ukryte koszty pożyczki. To różne opłaty, których nieuczciwi pożyczkodawcy starają się nie eksponować przy prezentacji swojej oferty – ostrzega ekspert.

Warunki pożyczki jasne i czytelne

Pożyczka to zobowiązanie, które jest udzielane na podstawie określonych warunków. Podpisując umowę, pożyczkodawca oraz pożyczkobiorca podejmują się dotrzymania reguł oraz terminów zawartych w dokumencie. Umowa między stronami jest regulowana prawnie, a jej warunki muszą zgadzać się z tym, co zostało ustalone przy prezentacji oferty.

Warto wiedzieć, że firmy pożyczkowe mogą działać, gdy zostaną wpisane przez Komisję Nadzoru Finansowego do Rejestru Instytucji Pożyczkowych. Do tego są zmuszone udzielać pożyczek zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku. To w niej zostały zawarte najważniejsze reguły dotyczące pożyczek i zawierania umów takich zobowiązań.

Ponadto w 2015 roku zostały ustalone maksymalne koszty, jakie może nakładać na klientów każdy pożyczkodawca (tzw. ustawa antylichwiarska). Obecnie oprocentowanie pożyczki ustalane jest w oparciu o wysokość stopy referencyjnej NBP, która wynosi 1,5% oraz doliczone 3,5%, co daje razem 5%. To odsetki ustawowe. Jednak pożyczkodawcy najczęściej stosują odsetki maksymalne, które nie mogą być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych. Rzetelna i uczciwa firma pożyczkowa udziela zobowiązań zgodnie z przepisami zawartymi we wspomnianych ustawach. Dodatkowo określa jasno i czytelnie zasady oferowanej pożyczki, informując swoich klientów o wszystkich kosztach i opłatach związanych ze zobowiązaniem.

Ukryte koszty – na co zwrócić uwagę, biorąc pożyczkę?

Uczciwego pożyczkodawcę poznamy po tym, że nie ukrywa żadnych kosztów i informuje o nich pożyczkobiorcę jeszcze przed podpisaniem umowy. Na stronach internetowych wielu pożyczkodawców można znaleźć pomocne kalkulatory, które po ustaleniu kwoty pożyczki oraz okresu spłaty wyliczają nam wysokość raty, oprocentowania, odsetek oraz podliczają całkowity koszt zobowiązania.

Kluczowymi kosztami każdego zobowiązania są odsetki oraz prowizja za udzielenie pożyczki. To na nich koncentrujemy naszą uwagę. Jednak w rzeczywistości wybrana przez nas pożyczka może okazać się jednym z droższych zobowiązań, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy zarabiają przede wszystkim na opłatach dodatkowych, które nie zawsze są czytelnie prezentowane.

Aby poznać wszystkie opłaty i nie zostać zaskoczonym przez żadne ukryte zobowiązania, trzeba sięgnąć do tabeli kosztów i opłat będącej załącznikiem każdej umowy pożyczki. Naszą uwagę powinniśmy zwrócić na opłaty za rozpatrzenie wniosku, opłaty administracyjne, opłaty za przygotowanie umowy, ubezpieczenie oraz inne koszty (np. opłata za ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń zobowiązania, koszty monitów i kary za nieterminową spłatę zobowiązania itp.).

Aby znaleźć ofertę korzystną i uczciwego pożyczkodawcę, warto sprawdzić opinie na jego temat, zweryfikować dane kontaktowe ze strony internetowej i sprawdzić listę ostrzeżeń KNF. Przede wszystkim należy jednak porównać kilka ofert różnych firm pożyczkowych, korzystając z rankingów czy porównywarek pożyczek. Należy także dokładnie zapoznać się z umową pożyczki przed jej podpisaniem.

Jeśli potrzebujesz gotówki, wybierz pożyczkę pozabankową na raty długoterminowe. Takie zobowiązanie najłatwiej spłacić, ponieważ można bez problemu dostosować wysokość miesięcznych rat do możliwości naszego domowego budżetu. Rynek pożyczkowy udostępnia dziś bardzo wiele różnych ofert pożyczek. To sprawia, że każdy konsument znajdzie zobowiązanie dostosowane do jego potrzeb i możliwości finansowych. Jednak szukając pożyczki, należy zachować ostrożność i zdrowy rozsądek, a przed podpisaniem umowy zweryfikować pożyczkodawcę.

/Materiał Partnera/