Jak oszacować wysokość raty kredytu hipotecznego?

Wysokość raty kredytu hipotecznego to jeden z pierwszych elementów, na które zwracamy uwagę, planując zakup nieruchomości. To ona decyduje o tym, czy miesięczne zobowiązanie będzie bezpieczne dla domowego budżetu. Składa się na nią kilka elementów, które warto dobrze poznać i zrozumieć jeszcze przed złożeniem wniosku w banku. Dzięki lekturze tego artykułu będziesz lepiej interpretować różnice w wysokości rat. Czytaj dalej!

Rata kredytu hipotecznego zawsze składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to część raty, która faktycznie zmniejsza kwotę zadłużenia wobec banku. Część odsetkowa stanowi koszt korzystania z pieniędzy banku i zależy od oprocentowania.

Na wysokość raty najsilniej wpływają trzy czynniki:

• kwota kredytu – im wyższa jest, tym większa cała rata.

• okres spłaty – dłuższy czas spłacania kredytu oznacza niższą ratę miesięczną, ale wyższy koszt odsetek w całym czasie trwania umowy.

• oprocentowanie – składa się z marży banku oraz obowiązującej w danym momencie stopy referencyjnej, zmiana któregoś z tych składników od razu przekłada się na wysokość raty.

Istotne znaczenie ma też wybór rodzaju rat. Wybór stałego harmonogramu spłaty (raty annuitetowe/równe) zapewni Ci spokój i przewidywalność. Kwota do zapłaty na starcie jest niższa i długo pozostaje na zbliżonym poziomie, co pozwala precyzyjnie zarządzać domowym budżetem. Przy ratach malejących pierwsze raty są wyższe, ale z czasem systematycznie spadają, całkowity koszt kredytu jest niższy, a Ty szybciej spłacisz kapitał zaciągniętego zobowiązania. To, które rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystniejsze, zależy od kwoty kredytu, okresu spłaty i możliwości finansowych na starcie.

Przy wstępnym oszacowaniu wysokości raty dobrze sprawdza się kalkulator kredytowy hipoteczny dostępny na stronie notus.pl. Wystarczy wpisać kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie oraz wybrać rodzaj rat. Dobrym pomysłem jest sprawdzenie kilku wariantów, na przykład krótszego i dłuższego okresu spłaty albo rat równych i malejących.

Musisz jednak pamiętać, że wyniki z kalkulatora mają charakter orientacyjny. Ostateczna wysokość raty Twojego kredytu będzie wynikała z oferty konkretnego banku, jego polityki kredytowej oraz zapisów umowy. Kalkulator nie uwzględnia wszystkich kosztów ani indywidualnej oceny klienta.

Interpretując wyniki symulacji, warto spojrzeć szerzej niż tylko na wysokość raty. Dłuższy okres spłaty obniża ratę, ale zwiększa sumę odsetek, które zapłacisz w sumie przez wszystkie lata trwania kredytu. Z kolei najniższa rata nie zawsze oznacza korzystne rozwiązanie, jeśli wiąże się z bardzo długim okresem kredytowania lub dodatkowymi kosztami, które mogą pojawić się w przyszłości.

Rata pokazuje miesięczne obciążenie budżetu, ale nie oddaje pełnego kosztu kredytu hipotecznego. Na całkowity koszt składają się także: odsetki, prowizje bankowe, ubezpieczenia oraz koszty produktów dodatkowych, wymaganych przez dany bank, takich jak konto osobiste czy karta płatnicza wymagane do utrzymania warunków cenowych.

Pomocnym wskaźnikiem przy porównywaniu ofert jest wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Uwzględnia ona większość kosztów kredytu i pomaga przy porównywaniu ofert różnych banków. Z drugiej strony jednak RRSO nie zastępuje analizy warunków umowy, bo nie zawsze pokazuje, jak koszty zmieniają się w dłuższej perspektywie czasu.

Na tym etapie warto skorzystać ze wsparcia Eksperta Finansowego. Pomoże on przełożyć liczby z kalkulatora na realny wybór wariantu raty. Sprawdzi, jak zmiana okresu spłaty albo rodzaju rat wpłynie na Twój budżet nie tylko dziś, ale też za kilka lat. Co ważne, wsparcie Eksperta Finansowego NOTUS jest bezpłatne dla klienta, ponieważ jego wynagrodzenie pokrywa bank, w którym uruchomisz kredyt złożony za pośrednictwem Eksperta.

Dobrze oszacowana rata to pierwszy krok do bezpiecznego kredytu hipotecznego, ale dopiero spojrzenie na pełne koszty pozwala podjąć świadomą decyzję.

Angelika Zaklukiewicz

Ekspert Finansowy

Moja przygoda z branżą finansową rozpoczęła się w 2017 roku, gdy jeszcze na studiach zaczęłam pracować jako asystentka jednego z najlepszych ekspertów kredytowych w Polsce. To pozwoliło mi zdobyć solidne fundamenty wiedzy i doświadczenia.

Dziś jako niezależna ekspertka kredytowa związana z NOTUS Finanse, wspieram klientów w uzyskaniu kredytów hipotecznych, a także pomagam znaleźć korzystne ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości.

Największą satysfakcję czerpię z pomagania ludziom w realizacji ich marzeń o własnych czterech kątach – bo dla mnie każdy kredyt to nie tylko liczby, ale przede wszystkim historie ludzi i ich przyszłość. W swojej pracy stawiam na indywidualne podejście, rzetelność i jasne tłumaczenie zawiłości finansowych, aby moi klienci mogli podejmować świadome decyzje.

Po godzinach rozwijam swoją pasję do pisania, tworzę unikatowe hafty i relaksuję się przy malowaniu akwarelami. Wieczory chętnie spędzam, oglądając filmy akcji.